중소기업에 다니면서 5년 버티면 3천만 원 받을 수 있다는 거 아셨어요? 저도 작년에 처음 알았거든요. 처음엔 너무 좋아 보여서 “이게 진짜야?” 싶었는데, 알고 보니 조건이 꽤 까다롭더라고요. 그래서 오늘은 제가 직접 알아보고 신청까지 해본 청년내일채움공제, 솔직하게 정리해볼게요.
청년내일채움공제가 뭐냐면
간단히 말하면 중소기업에 취업한 청년이 5년간 근속하면 본인 납입금 + 정부 지원금 + 이자를 합쳐 최대 3,000만 원을 받는 제도예요. 2026년 현재까지 운영되고 있고, 중소기업청에서 관리하는 청년 지원 정책이에요.
제가 처음 이걸 알게 된 건 회사 인사팀에서 “혹시 청년내일채움공제 가입하실래요?” 하고 물어봤을 때였어요. 그때 당시엔 그게 뭔지도 몰라서 일단 대답을 미뤘는데, 나중에서야 알고 보니 꽤 괜찮은 제도더라고요. 근데 5년이라는 게 쉽지 않은 숫자였어요.
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가입 조건이 생각보다 까다로워요
일단 나이가 만 15세~34세 이하여야 해요. 그리고 중소기업에 재직 중이어야 하고, 연봉이 5,000만 원 이하여야 해요. 여기까진 그럭저럭 가능한 조건인데, 문제는 5년 근속이에요.
저도 이게 제일 걸렸어요. 요즘 같은 시대에 한 회사에서 5년? 거의 불가능에 가깝지 않나요? 이직 한 번만 하면 공제 해지되고, 중도해지하면 손해를 보는 구조라 신중하게 결정해야 해요.
그리고 가입 가능한 기업도 따로 있어요. 고용노동부가 지정한 ‘청년내일채움공제 가입기업’에만 가능한데, 다행히 저희 회사가 여기 해당했어요. 아니었다면 애초에 고민할 일도 없었을 것 같아요.
소득 요건도 체크해야 해요
직전년도 과세소득이 3,700만 원 이하여야 해요. 맞벌이 부부라면 둘 다 각각 따로 따져봐야 하고요. 연봉 5천만 원 이하라도 과세소득 기준이라 실제로는 더 까다로울 수 있어요. 제가 작년에 가입할 때는 직전년도 소득이 3,200만 원 정도여서 통과했거든요. 간신히 됐어요.
납입금은 얼마나 내야 하냐면
월 10만 원, 15만 원, 20만 원 중에 선택할 수 있어요. 저는 15만 원으로 했어요. 월급에서 자동으로 빠져나가는 구조라 일단 내고 나면 딱히 신경 안 써도 돼요. 오히려 강제 저축 같아서 좋았어요.
정부 지원금은 매년 납입금의 일정 비율을 추가로 넣어줘요. 소득 수준에 따라 다른데, 최대 연 600만 원까지 지원된다고 해요. 이건 진짜 큰 혜택이에요. 그냥 저축하는 게 아니라 정부가 알아서 더 넣어주는 거니까요.
근데 ISA 계좌랑 비교하면 어떨까 싶더라고요. ISA도 비과세 혜택이 있고, 훨씬 유연하잖아요. 저는 둘 다 가입해놨어요. 청년내일채움공제는 5년 묶여있지만, 그만큼 혜택이 크니까 분산 투자한다는 느낌으로요.
5년 만기에 받는 돈은 얼마?
월 15만 원씩 5년간 납입하면 본금이 900만 원이에요. 여기에 정부 지원금이 최대 약 1,200만 원, 그리고 이자까지 더하면 2,500만 원 가까이 나와요. 월 20만 원 납입하면 3,000만 원까지도 가능하다고 해요.
핵심 요약: 본인이 낸 돈의 2~3배를 5년 뒤에 받는 구조예요. 조건만 맞으면 로또는 아닌데 꽤 괜찮은 적금 + α 같은 느낌.
물론 이건 최상의 시나리오고, 실제로는 이자율이나 정책 변화에 따라 달라질 수 있어요. 2026년 현재 금리가 꽤 높아서 이자 수익도 기대해볼 만하긴 해요. 예전에 청년 미래적금 글에서도 썼던 것처럼, 요즘은 금리가 높은 편이라 장기 상품이 유리한 것 같아요.
중도해지하면 손해봐요 (이게 제일 큰 단점)
5년 채우지 못하고 중도해지하면 정부 지원금은 환수돼요. 본인 납입금 + 이자만 돌려받는데, 이자율도 일반 적금 수준으로 떨어져요. 즉, 큰 손해는 아니지만 혜택을 다 놓치는 셈이죠.
저도 이 때문에 고민을 많이 했어요. 5년 뒤에 회사에 계속 있을지, 이직은 안 할지, 퇴사는 안 할지. 아무도 모르잖아요. 근데 그냥 도박처럼 가입했어요. “5년 버티면 3천이다, 5년 버티면.” 이렇게 자기 최면을 걸면서요.
실제로 주변에서 중도해지한 사람도 봤어요. 2년 다니고 이직했다고 하더라고요. 그 친구는 “그냥 일반 적금이라도 낫지 않나” 하면서 아쉬워했어요. 맞는 말이에요. 확실하게 5년 버틸 자신 없으면 비추천이에요.
신청 방법은 생각보다 간단해요
저는 NH농협은행에서 했어요. 다른 은행도 가능한데, 우리 회사가 농협이랑 연계되어 있어서 거기서 했어요. 필요한 서류는:
- 신분증
- 재직증명서
- 소득금액증명원
- 가입기업 확인서 (회사에서 발급)
은행 가서 “청년내일채움공제 가입하려고요” 하면 직원이 알아서 다 챙겨줘요. 30분이면 끝났어요. 온라인으로도 가능하다고 하던데, 저는 직원이랑 상담하면서 하고 싶어서 직접 갔어요. 궁금한 것도 많았고요.
가입 시점도 중요해요
입사 후 1년 이내에 가입해야 혜택을 최대로 받을 수 있어요. 늦게 가입하면 그만큼 정부 지원 기간도 줄어들거든요. 저는 입사 6개월 차에 가입했어요. 인사팀에서 일찍 하라고 해서 얼른 했는데, 잘한 결정이었던 것 같아요.
다른 청년 지원 정책이랑 비교해봤어요
사실 청년 지원 정책 종류가 너무 많아요. 청년 도약계좌, 청년 미래적금, ISA, 청년내일채움공제… 다 비슷해 보이지만 다 달라요.
저는 정리를 좀 해봤어요:
- 청년내일채움공제: 5년 근속 조건, 혜택 큼, 중소기업 재직 필수
- 청년 도약계좌: 5년 납입, 근속 조건 없음, 비교적 유연
- 청년 미래적금: 3년 납입, 근속 조건 없음, 가장 접근하기 쉬움
- ISA: 가장 유연, 비과세 혜택, 별도 근속 조건 없음
개인적으로는 청년내일채움공제 + ISA 조합을 추천해요. 하나는 장기 묶여있는 대신 큰 혜택, 하나는 유연하게 운영. 이렇게 분산하면 리스크도 줄어들어요.
제가 가입하고 느낀 점 (솔직 후기)
일단 좋은 점부터 말하면, 강제 저축이 된다는 거예요. 월급 들어오면 바로 빠져나가니까 쓸 생각도 안 해요. 그리고 정부 지원금이 진짜라는 게 신기했어요. 매월 계좌 내역 보면 “자, 이번 달도 정부에서 얹어줬다” 이런 느낌? 뿌듯하더라고요.
단점은 역시 5년이라는 기간이에요. 이직 생각이 들 때마다 “아 맞다, 채움공제 있지” 하고 머뭇거리게 돼요. 좋은 건지 나쁜 건지는 모르겠어요. 이직 기회를 놓치는 건 아니지만, 심리적으로 묶여있는 느낌은 있거든요.
그리고 정책이 언제 바뀔지도 몰라요. 2026년 현재는 이렇게 운영되지만, 3년 뒤에는 어떻게 될지 아무도 몰라요. 물론 기존 가입자는 그대로 유지된다고 하지만, 불안한 건 사실이에요.
이런 분들에게 추천해요
정리하면 청년내일채움공제는 이런 분들에게 딱 맞아요:
- 중소기업 재직 중이고, 앞으로도 계속 다닐 예정
- 이직 계획 없이 5년 버틸 자신 있음
- 강제 저축이 필요한 성격
- 연봉 5,000만 원 이하
- 장기 목돈 마련 계획 있음
반면에 이런 분들은 비추천이에요:
- 이직이나 퇴사 계획 있음
- 스타트업이나 대기업 재직 (가입 기업이 아닐 수 있음)
- 당장 현금이 필요한 상황
- 유연한 자금 운용 원함
마무리하며
청년내일채움공제, 정말 좋은 제도예요. 근데 조건이 있고, 그 조건을 내가 충족할 수 있는지가 관건이에요. 저는 일단 도전해보기로 했어요. 5년 뒤에 2,500만 원이 쌓여있으면 진짜 꿀이잖아요. 실패하면 그냥 적금 하나 더했다고 생각하기로 했고요.
여러분은 어떻게 생각하시나요? 5년 버틸 자신 있으신가요? 댓글로 의견 공유해주세요. 다음엔 청년 도약계좌와 청년내일채움공제, 실제로 어떤 게 더 유리한지 비교해볼게요.