2030 청년이면 꼭 알아야 할 정부 지원 자금 저축 3가지 비교
2030 세대는 매달 날아오는 카드 결제 알림에 가슴을 쓸어내리기 일쑤이에요. 저도 지난달 정산을 보고 “이 달에도 벌었다가 사라졌다”라는 생각을 했거든요. 그래서 찾아보게 된 게 정부가 지원하는 청년 대상 자금 저축 상품이에요. 청년 희망적금, 청년도약계좌, ISA 세 가지를 직접 비교해보면서 정리해봤어요.
출처: Unsplash
청년 희망적금: 월 30만 원까지 적립하는 가장 인기 있는 선택
청년 희망적금은 2026년 현재 가장 인기 있는 청년 금융 상품이에요. 월 최대 30만 원까지 적립할 수 있고, 정부가 추가 이자를 지원해줘서 인기가 많은 거죠. 소득 수준에 따라 차등 지원이라, 월 소득이 낮을수록 더 많은 혜택을 받을 수 있어요.
저도 신청할 때 “월 10만 원씩만 모으면 되는 거 아니에요?”라고 안일하게 생각했거든요. 근데 은행에 가서 보니까 꽤 까다로운 절차가 있더라고요. 채권을 직접 구매해야 하고, 신청서를 작성하고, 자격 검사를 통과해야 해요. 첫날 서류 미비로 다시 방문했던 기억이 아직도 납니다.
장점은 뭐니 뭐니 해도 이자율이 높다는 거예요. 시중 정기예금 금리보다 2~3% 포인트 높게 받을 수 있어서 3년 동안 꾸준히 모으면 생각보다 많이 불어요. 그리고 주거 자금이나 전월세 보증금, 자동차 구입 자금으로 사용할 수 있어 실생활에 바로 적용할 수 있죠.
단점은 해지 조건이 빡빡하다는 거예요. 3년 중도에 해지하면 이자가 거의 안 오고 원금도 깎여서 나올 수 있어요. 그리고 신청 자격이 까다로워서 월 소득이 일정 수준 이하여야 하고, 나이도 만 19세 이상 34세 이하로 제한돼 있어요. 만기 후에도 5년 이내로 거주지 이전이나 자동차 구입 등 용도를 증명해야 해요.
청년도약계좌: 월 100만 원까지 입금 가능한 장기 적립형
청년도약계좌는 월 100만 원까지 입금할 수 있어서, 여유 자금이 조금 있는 분들에게 더 적합해요. 3년 동안 꾸준히 입금하면, 3년 뒤에 해지할 때 이자 소득세가 면제되고 정부가 최대 4만 원까지 매칭 지원해줘요. 월 수입이 100만 원 이하인 청년만 신청할 수 있는 점이 특징이죠.
제 주변 친구는 “이거 월 100만 원이면 다 못 넣는데…” 하고 포기했어요. 저도 처음엔 월 50만 원씩 넣어볼까 하다가, 당장 생활비가 빠듯해서 10만 원으로 줄였거든요. 그래도 매달 조금씩이라도 모으는 게 중요하다고 생각해요.
장점은 이자 소득세가 면제라는 거예요. 3년 뒤에 해지할 때 이자에 대한 세금이 안 붙어서 시중 금리보다 조금 낮아도 실질 수익률은 더 높을 수 있어요. 그리고 정부 매칭 지원이 있어서, 월 30만 원 이상 입금하면 추가로 4만 원을 채워줘요.
단점은 3년 동안 해지가 거의 불가능하다는 거예요. 중도 해지하면 이자는 커녕 원금도 깎여서 나올 수 있어요. 그리고 신청 자격이 더 까다로워서 월 수입이 100만 원 이하여야 하고, 거주지 형태나 가구 형태에 따라 지원 금액이 달라져요. 신청할 때 이런 조건을 꼭 확인해야 해요.
ISA: 비과세 혜택이 있는 투자형 적립식 저축
ISA는 개인종합자산관리계좌라고 해서, 주식이나 펀드에 투자하면서 이자 소득세를 줄일 수 있는 상품이에요. 적립식 ISA와 예탁금 ISA 두 가지가 있는데, 적립식 ISA는 월 40만 원까지 적립할 수 있고, 예탁금 ISA는 일시금 1억 원까지 넣을 수 있어요.
저는 처음에 ISA가 뭔지 하나도 몰랐어요. 그냥 “비과세 상품”이라는 말만 듣고 신청했는데, 알고 보니 투자 성격이 강하더라고요. 주식이나 펀드에 투자하니까 원금 손실 위험도 있고, 수익률이 변동성이 커요.
장점은 비과세 혜택이 크다는 거예요. 일반 주식 계좌는 이자 소득세 15.4%가 붙는데, ISA는 그게 없어서 수익이 나면 그대로 다 내 것이에요. 그리고 다양한 상품에 분산 투자할 수 있어서 위험을 줄일 수 있어요.
단점은 투자 리스크가 있다는 거예요. 주식이나 펀드에 투자하니까 원금 손실 가능성이 있고, 수익률이 일정하지 않아요. 그리고 2025년에 종료될 예정이라 새로 신청할 수 없는 상품이 많아요. 신청할 수 있다고 해도 조건이 까다롭고, 중도 해지하면 비과세 혜택이 사라져요.
내가 선택한 방식과 실제 수익 비교
저는 결국 청년 희망적금을 선택했어요. 월 10만 원씩 3년 동안 모으면 360만 원이고, 3년 뒤에 해지하면 이자 포함해서 약 400만 원 정도가 나올 것 같아요. 주거 자금으로 쓸 수 있어서 당장 필요해서 그렇기도 하고, 원금 보장이 되는 게 안심이 되더라고요.
친구는 청년도약계좌를 선택했어요. 월 50만 원씩 3년 동안 모으면 1800만 원이고, 3년 뒤에 해지하면 이자 포함해서 약 2000만 원 정도가 나올 것 같아요. 세금이 안 붙어서 실질 수익률이 더 높다고 하네요.
ISA는 아직 신청하지 않았어요. 투자 리스크가 부담스럽고, 2025년에 종료될 예정이라 새로 신청할 수 있는지도 확실치 않거든요. 그래도 비과세 혜택이 있어서 나중에 다시 알아볼 생각이에요.
청년 자금 저축 신청할 때 꼭 알아야 할 것
첫째, 신청 자격을 꼭 확인하세요. 소득 수준, 나이, 거주지 형태 등 조건이 까다로울 수 있어요. 저도 처음에 소득 증명이 미비해서 한 번 더 은행에 방문했거든요.
둘째, 해지 조건을 꼭 확인하세요. 3년 동안 해지가 불가능한 상품이 많아서, 당장 현금이 필요할 때는 다른 방법을 찾아야 해요. 중도 해지하면 이자는 커녕 원금도 깎여서 나올 수 있어요.
셋째, 이자율과 지원 조건을 비교하세요. 시중 금리보다 높더라도 조건이 까다로울 수 있어요. 저도 “이자율이 높네!” 하고 신청했다가 나중에 조건을 보고 깜짝 놀란 적이 있어요.
넷째, 용도를 확인하세요. 주거 자금, 전월세 보증금, 자동차 구입 자금 등 용도가 제한돼 있는 상품이 많아요. 만기 후에도 5년 이내로 용도를 증명해야 해요.
마무리: 2030 청년의 현실적인 재무 관리
2030 세대는 재무 관리가 정말 중요하다고 생각해요. 당장은 조금씩 모아도 3년, 5년 뒤에는 생각보다 큰 자산이 될 수 있거든요. 저도 매달 10만 원씩 모으는 게 처음엔 부담스러웠는데, 이제는 익숙해져서 오히려 모으는 재미가 있어요.
청년 희망적금, 청년도약계좌, ISA 중에서 본인 상황에 맞는 걸 선택하면 되요. 월 소득이 낮고 당장 주거 자금이 필요하다면 청년 희망적금, 여유 자금이 좀 있고 장기적으로 모으고 싶다면 청년도약계좌, 투자에 관심이 있다면 ISA를 고려해보세요.
개인적으로는 청년 희망적금이 제일 쉬웠어요. 월 10만 원씩만 모으면 되니까 부담도 덜하고, 은행 절차도 한 번 익숙해지면 그다음부터는 편해요. 첫 번째 삽질은 했지만, 두 번째부터는 수월하게 진행했거든요.
청년 정책 자금 저축은 정부가 지원하는 좋은 제도예요. 2030 세대가 현실적으로 재무를 관리할 수 있는 좋은 방법이라고 생각해요. 꼭 자신 상황에 맞는 상품을 선택해서 장기적으로 모으면 좋겠어요.
관련 글 더 보기
다른 금융 상품 비교, 청년 주거 정책 분석, 세금 절세 팁도 함께 읽어보세요.