혹시 청년정책계좌와 청년ISA 둘 중에 뭐를 선택해야 할지 고민인 분 있으신가요? 제가 최근에 직접 하나를 선택해봤는데요. 처음엔 둘 다 비슷한 거 아닌가 싶었는데, 막상 신청하다 보니 차이가 꽤 있더라고요. 그래서 오늘은 제가 직접 겪은 삽질과 경험을 바탕으로 두 상품을 비교해볼게요.
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청년정책계좌와 청년ISA 뭔가 다른 거지?
일단 두 상품 다 세금 혜택이 있다는 공통점이 있어요. 근데 세제 혜택 방식이 완전히 다릅니다. 청년정책계좌는 이자소득에 대해서만 비과세 혜택을 주고, 청년ISA는 소득공제 혜택을 준다고 보시면 돼요. 제가 이걸 몰라서 처음에 잘못 계산했다가 나중에 다시 찾아봤던 케이스가 있네요.
청년정책계좌는 주로 청년 정책 서민금융진흥원에서 관리하는 상품이고, 청년ISA는 정부에서 운영하는 세제 혜택 상품이에요. 둘 다 청년 지원이라는 목적은 같지만, 혜택 방식과 대상이 다릅니다. 저 같은 경우에는 월 소득이 3500만 원 이하라 둘 다 신청 자격은 되더라고요.
청년정책계좌의 장점과 단점
청년정책계좌의 가장 큰 장점은 역시 비과세 혜택이에요. 이자소득 전액에 대해서 3년간 비과세라니, 이자가 많이 나올수록 혜택이 커지는 구조예요. 제 친구가 2000만 원 넣고 이자 120만 원 받았는데, 세금 안 내서 그대로 다 받았다고 자랑하더라고요.
장점은 또 있어요. 가입 기간이 3년이라 비교적 짧은 편이고, 중도해지 수수료도 없어요. 그리고 대출 연계 혜택도 있어서 나중에 대출이 필요할 때 유리할 수도 있습니다. 이전에 저축성 보험 상품에 대해 정리한 적 있는데, 그때도 대출 연계 혜택이 중요하더라고요.
근데 단점도 분명히 있어요. 월 납입 한도가 최대 50만 원이라서 큰 금액을 넣기가 애매해요. 그리고 3년 후에는 비과세 혜택이 끝나서 다른 상품으로 이동을 고려해야 해요. 제가 아는 분은 3년 후에 비과세 종료되어서 다른 상품 찾느라 한동안 고생했다고 하더라고요.
청년ISA의 장점과 단점
청년ISA는 소득공제 혜택을 받는 상품이에요. 연 최대 1200만 원까지 납입 가능하고, 납입 금액의 최대 600만 원까지 소득공제를 받을 수 있어요. 이게 크네요. 세율이 15%라면 최대 90만 원까지 세금을 아낄 수 있다는 뜻이잖아요.
저 같은 경우에는 연 소득이 4000만 원 정도라서, 연간 600만 원까지만 소득공제를 받을 수 있더라고요. 실제로 제가 작년에 600만 원 넣었을 때 90만 원 정도 세금 돌려받았는데, 솔직히 꽤 도움이 됐어요. 그 돈으로 다른 곳에 투자를 좀 하거든요.
단점도 있어요. 가입 기간이 5년으로 길고, 중도해지하면 혜택이 사라져요. 그리고 가입 연령이 만 15세~34세라서, 이미 늦으신 분들은 신청이 안 돼요. 제 주변에 이미 36살인 친구가 “아, 나이 넘었네” 하고 하던 거 아까워하더라고요.
내 상황에 맞는 걸 어떻게 선택할까?
선택하는 기준은 본인의 현재 상황에 따라 다르다고 생각해요. 저 같은 경우에는 월에 50만 원 정도를 꾸준히 넣고 싶어서 청년정책계좌를 선택했거든요. 근데 만약 연간 1000만 원 이상 넣을 계획이 있고, 소득공제 혜택을 받고 싶다면 청년ISA가 더 좋을 수도 있어요.
개인적으로는 본인의 세금 혜택을 계산해보고 결정하는 게 가장 좋다고 생각해요. 청년정책계좌는 이자가 많이 나올수록 유리하고, 청년ISA는 납입 금액이 많을수록 유리하니까요. 제가 계산기로 직접 계산해봤는데, 저 같은 경우에는 청년정책계좌가 10만 원 정도 더 유리하더라고요.
재무 설계에 관심 있으신 분들은 두 상품 다 장단점이 있으니까, 본인 상황에 맞는 걸 선택하는 게 좋을 것 같아요. 제가 월납입 50만 원으로 3년 동안 청년정책계좌에 넣고, 그리고 나머지는 다른 곳에 분산 투자를 하는 식으로 관리하고 있거든요.
신청하면서 겪은 삽질들
사실 제가 청년정책계좌 신청할 때 실수 몇 번 했어요. 처음엔 은행 방문해서 신청해야 되는 줄 알고 방문했다가, 온라인으로도 가능하다고 알려줬던 기억이 있어요. 그래서 다시 와서 모바일 앱으로 신청했는데, 이번에는 서류가 부족하더라고요.
서류로는 주민등록등본이랑 소득 증명이 필요해요. 근데 저는 이걸 미리 준비 안 해서, 현장에서 다시 발급받느라 한 시간 정도 걸렸던 것 같아요. 그리고 계좌 개설할 때 신용카드 연결을 안 해서 나중에 자동이체 설정하러 또 방문했던 케이스도 있고요.
혹시 신청하시는 분들은 서류 미리 준비하고, 자동이체 꼭 설정하세요. 귀찮아서 안 했다가 나중에 납입 안 하는 경우도 봤거든요. 아, 그리고 금융 거래 인증 관련해서 간편 인증도 미리 설정해두는 게 좋아요.
2026년부터 어떻게 달라질까?
2026년부터는 청년정책계좌와 청년ISA 관련해서 몇 가지 변화가 있다고 들었어요. 정부에서 청년 지원을 더 확대한다고 하니까, 혜택이 더 늘어날 수도 있겠죠. 아직 구체적인 세부 사항은 안 나왔는데, 월 납입 한도 상향 같은 내용이 논의되고 있다고 해요.
개인적으로는 2026년에 혜택이 더 늘어나면 좋겠다는 생각이에요. 지금도 괜찮은데, 월 납입 한도가 50만 원이라서 큰 금액을 넣고 싶은 분들에게는 아쉬운 부분이 있거든요. 연간 600만 원까지만 소득공제 되는 것도 조금 아쉬운 부분이고요.
결론: 본인에게 맞는 걸 선택하자
한 줄 요약: 청년정책계좌는 비과세 혜택을, 청년ISA는 소득공제 혜택을 원하는 분에게 각각 추천해요.
개인적으로는 두 상품 다 괜찮다고 생각해요. 저 같은 경우에는 청년정책계좌를 선택했지만, 만약 연간 1000만 원 이상 넣을 계획이 있거나 소득공제 혜택을 더 받고 싶다면 청년ISA를 고려해보세요. 본인의 현재 상황과 미래 계획을 잘 고려해서 선택하는 게 중요해요.
여러분은 어떤 상품을 사용하고 계신가요? 혹시 청년정책계좌나 청년ISA 사용해보신 경험 있으시면 댓글로 알려주세요. 다른 분들한테도 도움이 될 것 같아요.