연말정산 때마다 세금 폭탄 맞으신 분들 계시죠? 저도 작년에 진짜 충격받았어요. 한 해 동안 열심히 번 돈이 세금으로 꽤 나가더라고요. 그때 처음 알게 된 게 ISA 계좌였어요. 이름만 들으면 뭔가 복잡해 보이는데, 막상 알고 보니 진짜 꿀템이더라고요.
지난달에 실제로 ISA 계좌를 개설해봤는데요. 삽질도 하고, 혜택도 제대로 못 받은 적도 있어서 솔직한 후기 공유해볼게요. 2026년 기준으로 바뀐 내용들도 있으니 끝까지 봐주세요.
ISA 계좌가 대체 뭔데요?
ISA는 Individual Savings Account의 약자예요. 직역하면 개인저축계좌인데, 쉽게 말해 세금 혜택을 주는 통합 자산관리 계좌예요. 예금, 적금, 펀드, ETF, 리츠까지 한 계좌에서 다 관리할 수 있어요.
핵심은 바로 절세예요. 일반 투자 계좌에서는 이자나 배당 소득에 15.4% 세금을 떼잖아요? 근데 ISA 계좌 안에서는 이게 다 비과세예요. 그리고 계좌 해지할 때도 분리과세 9.9%만 적용돼요. 일반 세율의 절반 수준이죠.
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저는 처음에 “이게 진짜일까?” 했어요. 너무 좋아 보여서 의심이 들더라고요. 근데 알고 보니 정부에서 장기 자산 형성을 돕기 위해 만든 제도라더라고요. 청년들이 특히 혜택을 많이 받을 수 있어요.
2026년 ISA 계좌 달라진 점
올해부터 몇 가지가 바뀌었어요. 제가 작년에 알아봤을 때랑 조금 다르더라고요.
가입 소득 요건이 완화됐어요. 종합소득 7,000만 원 이하에서 8,000만 원 이하로 상향됐어요. 근로소득만 있는 분들은 연봉 8,000만 원까지 가입 가능해요. 이거 꽤 큰 변화예요. 주변에 “연봉 좀 올라서 ISA 못 든다”고 포기했던 친구들이 있었거든요.
납입 한도가 조정됐어요. 일반형은 연 2,000만 원에서 2,500만 원으로, 서민형과 청년형은 연 2,500만 원에서 3,000만 원으로 늘었어요. 더 많이 넣을 수 있게 된 거죠.
투자 가능 상품도 확대됐어요. 해외 ETF도 ISA 안에서 투자할 수 있게 됐어요. 이건 저한테 진짜 큰 소식이었어요. 미국 시장에 투자하고 싶었는데 일반 계좌는 세금이 많이 나가거든요.
청년형 ISA, 왜 좋은데요?
청년형 ISA는 만 19세부터 34세까지 가입할 수 있어요. 일반형보다 혜택이 훨씬 좋아요.
납입 한도가 높아요. 연 3,000만 원까지 넣을 수 있어요. 5년간 꽉 채워서 넣으면 1억 5천만 원이에요. 여기에 수익률까지 더하면 2억 가까이 모을 수도 있어요.
비과세 혜택이 커요. 청년형은 계좌 내 수익에 대해 100% 비과세예요. 일반형은 200만 원까지만 비과세인데, 청년형은 한도가 없어요. 이게 진짜 큰 차이예요.
가입 기간 유연해요. 최소 3년만 유지하면 돼요. 5년보다 부담이 덜하죠. 물론 5년 채우는 게 혜택은 더 크지만요.
이전에 청년미래적금에 대해 정리한 적 있어요. 청년미래적금이 적금 중심이라면 ISA는 투자 중심이에요. 성격이 다르니까 본인 투자 성향에 맞춰 선택하면 돼요. 저는 두 개 다 가입해서 분산하고 있어요.
제가 직접 ISA 개설하며 겪은 일
지난달 KB국민은행에서 ISA 개설했어요. 다른 은행도 비슷할 거예요.
준비물: 신분증, 소득 증빙 서류(건강보험자격득실확인서 또는 소득금액증명원)
소득 증빙이 좀 귀찮았어요. 홈택스에서 종합소득금액증명원 발급받아야 하거든요. 근데 은행 앱에서 바로 연동하는 기능도 있더라고요. 저는 실패해서 수동으로 했지만요.
개설 과정:
- 은행 앱에서 ISA 검색
- 청년형 선택 및 소득 확인
- 소득 증빙 서류 제출
- 투자 성향 진단 테스트
- 계좌 개설 완료
제 경우엔 30분 정도 걸렸어요. 서류 준비만 미리 해두면 은행 방문 없이 앱으로 다 끝나요.
ISA 안에서 뭘 사야 할까요?
ISA를 개설하고 나면 “그래서 뭘 사?”가 고민이에요. 저도 처음엔 막막했어요.
안전하게 가고 싶으면: 예금이나 MMF부터 시작하세요. 수익률은 낮지만 원금 보장이에요. ISA 계좌에 넣어두기만 해도 이자에 세금 안 떼니까 일반 예금보다 수익이 높아요.
조금 공격적으로 가고 싶으면: ETF나 펀드를 고려해보세요. 특히 배당 ETF가 괜찮아요. 배당소득에 세금 안 떼니까 복리 효과가 커요. 저는 미국 배당 ETF에 50% 정도 넣어뒀어요.
장기 투자가 목표면: 리츠나 해외 주식도 고려해보세요. 2026년부터는 해외 ETF도 ISA에서 투자 가능해요. S&P500이나 나스닥 ETF 넣어두면 장기적으로 괜찮을 거예요.
청년 금융 지원 정책 글에서도 말했지만, 투자는 본인 판단하에 하셔야 해요. ISA가 세금 혜택을 주는 거지, 수익을 보장하는 게 아니거든요.
저만의 ISA 활용 팁
삽질하면서 알게 된 팁들 공유할게요.
비상금은 따로 떼어두세요. ISA는 3년 이상 유지해야 해요. 중간에 급하게 돈 필요하면 곤란하니까 생활비나 비상금은 별도 계좌에 떼어두세요.
자동이체 설정하세요. 매달 꼬박꼬박 넣는 게 생각보다 힘들어요. 월급 들어오는 날 자동으로 ISA로 이체되게 설정해두면 편해요.
연말에 한 번에 넣지 마세요. 연 한도 3,000만 원을 연말에 몰아서 넣고 싶을 수 있어요. 근데 분산 투자가 수익률 면에서 더 유리해요. 매달 일정 금액씩 넣으면서 투자 시점을 분산하는 게 좋아요.
투자 성향 검사 솔직하게 하세요. 은행에서 투자 성향 진단 테스트를 해요. “공격적으로 답하면 더 많은 상품을 볼 수 있다”고 거짓으로 답하면 나중에 문제 생길 수 있어요. 솔직하게 답하세요.
장점, 진짜 괜찮아요
절세 효과가 진짜 커요. 이게 제일 큰 장점이에요. 5년간 꾸준히 투자해서 수익이 2천만 원 나면 일반 계좌는 308만 원 세금 내야 해요. ISA는 198만 원만 내면 돼요. 110만 원 차이예요.
자산 관리가 한눈에 돼요. 예금, 펀드, ETF를 한 계좌에서 다 볼 수 있어요. 여기저기 흩어져 있는 것보다 관리가 편해요.
투자 자유도가 높아요. ISA 안에서는 매매할 때마다 세금 계산할 필요 없어요. 자유롭게 리밸런싱 할 수 있어요.
청년 혜택이 특히 좋아요. 앞서 말했지만 청년형은 비과세 한도가 없어요. 적극적으로 투자할수록 혜택이 커요.
단점도 분명 있어요
가입 조건이 있어요. 소득 기준이 있어서 다 들 수 있는 건 아니에요. 연봉 8,000만 원 넘으면 일반형만 가능해요.
중도 해지하면 손해 커요. 3년 전에 해지하면 비과세 혜택을 다 토해내야 해요. 진짜 급한 일 아니면 참는 게 좋아요.
투자 상품이 제한적이에요. 모든 상품을 ISA로 살 수 있는 건 아니에요. 은행에서 취급하는 상품만 가능해요. 좋은 펀드가 있는데 ISA 상품 목록에 없으면 아쉽죠.
계좌 관리 수수료가 있어요. 은행마다 다른데 보통 연 1만 원 정도예요. 큰 금액은 아니지만 있는 거예요.
ISA vs 일반 계좌, 얼마나 차이나요?
제가 직접 계산해봤어요. 월 200만 원씩 5년간 투자해서 연 7% 수익률을 가정하면요.
일반 계좌: 총 투자 1억 2천만 원 → 수익 약 2,100만 원 → 세금 324만 원 → 실수익 1,776만 원
ISA 계좌: 총 투자 1억 2천만 원 → 수익 약 2,100만 원 → 세금 208만 원 → 실수익 1,892만 원
차이가 116만 원이에요. 이게 생각보다 크더라고요. 똑같이 투자하는데 세금만 줄여서 116만 원 더 받는 거니까요.
ISA 말고도 챙겨야 할 청년 혜택
청년 주거 지원 정책도 같이 알아보세요. 월세 지원이나 전세 대출 혜택을 받을 수 있어요.
국민취업지원제도도 있어요. 구직 활동 중에 생계비 지원을 받을 수 있어요. 취준생이면 꼭 확인해보세요.
이런 혜택들을 종합적으로 활용하면 청년 시기에 자산을 꽤 많이 불릴 수 있어요. 저도 하나씩 알아가면서 적용하고 있어요.
ISA 가입 전 체크리스트
가입하기 전에 이것만은 꼭 확인하세요.
- 연소득 8,000만 원 이하인지 확인
- 만 19~34세 사이인지 확인 (청년형 기준)
- 3년 이상 유지할 수 있는 자금인지 확인
- 비상금은 따로 준비했는지 확인
- 투자 성향 미리 생각해두기
- 어떤 상품에 투자할지 대략 계획 세우기
마무리하며
ISA 계좌, 처음엔 복잡해 보였는데 막상 해보니까 꽤 쓸만했어요. 특히 절세 효과가 체감되더라고요. 연말에 세금 폭탄 맞는 거 싫은 분들한테 딱이에요.
물론 모든 게 장점만 있는 건 아니에요. 3년 이상 유지해야 하고, 투자 손실 가능성도 있어요. 근데 장기적으로 자산을 불리겠다는 목표가 있다면 ISA는 진짜 괜찮은 도구예요.
저는 앞으로 5년간 꾸준히 ISA에 넣으면서 복리 효과 누려볼 생각이에요. 세금 아낀 돈으로 맛있는 거라도 더 먹어야죠.
혹시 ISA 계좌 써보신 분들 있으신가요? 어떤 상품에 투자하고 계신지 댓글로 공유해주세요. 서로 정보 공유하면 다 같이 도움 되니까요.
한 줄 요약: 청년이라면 ISA 계좌 꼭 한번 알아보세요. 5년간 100만 원 이상 세금 아낄 수 있어요.