작년에 처음 ISA 계좌를 만들었을 때 솔직히 이게 뭔지 잘 몰랐어요. 은행 가서 상담 받는데 “청년이면 ISA 무조건 만드세요” 하더라고요. 그때는 그냥 “아, 그런가 보다” 하고 만들었는데, 막상 1년 써보니까 진짜 혜택이 엄청나더라고요. 특히 세금 혜택이 진짜 크고요.
근데 주변에 물어보니까 저처럼 ISA가 뭔지도 모르고 계신 분들이 의외로 많더라고요. 그래서 오늘은 청년 ISA가 뭔지, 어떤 혜택이 있는지, 제가 직접 쓰면서 느낀 장단점까지 정리해볼게요.
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청년 ISA가 뭔데 왜 이렇게 인기일까요
ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 개인종합자산관리계좌라고 해요. 쉽게 말하면 투자 소득에 대해 세금을 깎아주는 계좌예요. 원래는 일반 투자 계좌에서 주식이나 펀드로 수익을 내면 15.4% 세금을 내야 하잖아요? 근데 ISA에서는 그게 0%에서 최대 9.9%로 줄어들어요.
그중에서도 청년 ISA는 만 19세에서 34세 청년들에게 주는 특별 혜택이에요. 일반 ISA보다 납입 한도가 높고, 세금 혜택도 더 커요. 저도 이거 알고 나서 “왜 진작 몰랐지” 싶었거든요.
2026년 기준으로 청년 ISA는 연간 2,000만 원까지 납입할 수 있어요. 일반 ISA는 1,600만 원이거든요. 그리고 투자 수익에 대해 200만 원까지 비과세예요. 200만 원 수익에 15.4% 세금이면 약 30만 원인데, 그게 그냥 사라지는 거예요.
누가 가입할 수 있나요
청년 ISA 가입 조건은 생각보다 까다롭지 않아요.
- 나이: 만 19세 ~ 34세 (군필자는 복무기간 연장 가능)
- 소득: 연소득 7,500만 원 이하
- 금융소득: 연 2,000만 원 이하
- 가입 기간: 최소 3년 이상 유지
여기서 포인트가 연소득 7,500만 원이라는 거예요. 생각보다 소득 기준이 널널한 편이에요. 대리나 과장급도 충분히 해당될 수 있어요. 저도 작년에 연봉 5,500만 원 정도였는데 문제없이 가입했거든요.
청년미래적금이나 청년 전세자금 대출은 소득 기준이 더 빡빡한데, ISA는 상대적으로 여유가 있어서 접근하기 좋아요.
어떤 혜택을 받을 수 있나요
청년 ISA의 핵심 혜택은 세금이에요. 크게 세 가지로 나뉘어요.
첫째, 비과세 혜택
투자 수익 중 200만 원까지 세금 0%예요. 원래라면 15.4% 세금을 내야 하는데, ISA에서는 아예 안 내도 돼요. 200만 원 수익이면 약 30만 원을 아낄 수 있는 거예요.
둘째, 세율 우대
200만 원을 초과하는 수익에 대해서도 9.9%의 분리과세를 적용받아요. 일반 계좌에서는 15.4%인데, ISA에서는 9.9%로 낮아지는 거예요. 5.5% 포인트 차이면 꽤 커요.
셋째, 중개수수료 면제
일부 증권사에서는 ISA 계좌 개설 시 중개수수료를 면제해주기도 해요. 저는 KB증권에서 만들었는데, 온라인으로 하니까 수수료가 없더라고요.
핵심 포인트: 청년 ISA에서 200만 원 수익 내면 세금 30만 원 절약. 그 이상 수익은 9.9% 분리과세로 5.5% 포인트 절세.
제가 직접 사용해본 후기
작년 3월에 처음 ISA 계좌를 만들었어요. KB증금에서 온라인으로 가입했는데, 서류 없이 10분 만에 끝났어요.
납입 방식
저는 매달 100만 원씩 납입하고 있어요. 연간 1,200만 원인데, 한도가 2,000만 원이라 여유가 있어요. 처음에는 매달 50만 원으로 시작했다가, 혜택이 좋아서 늘렸어요.
납입은 자동이체로 설정해둬서 신경 안 써도 돼요. 월급 들어오는 날에 맞춰서 자동으로 빠져나가거든요.
투자 방식
저는 ETF 위주로 투자하고 있어요. KODEX 200이랑 TIGER 미국S&P500이랑 섞어서요. ISA 안에서는 주식, 펀드, ETF, ELS 다 가능해요. 리츠랑 채권도 되고요.
근데 처음에는 뭘 사야 할지 몰라서 고민했어요. 그래서 일단은 블로그에서 추천받은 ETF 몇 개를 소액으로 나눠서 샀어요. 지금 생각하면 그때 더 공부하고 시작할걸 그랬나 싶기도 하지만, 어쨌든 수익은 나고 있어요.
1년 차 성과
작년 3월부터 지금까지 약 8% 수익 났어요. 1,200만 원 납입했는데, 현재 평가액이 1,300만 원 조금 넘어요. 수익이 100만 원 정도니까, 세금으로 따지면 약 15만 원을 아낀 셈이에요.
물론 8%면 엄청 큰 건 아니지만, 그래도 예금 금리보다는 훨씬 좋잖아요. 그리고 세금 혜택까지 생각하면 꽤 만족스러워요.
ISA 계좌 종류 비교해볼게요
ISA는 세 가지 유형이 있어요. 중개형, 신탁형, 일임형이요. 저는 중개형을 쓰고 있어요.
중개형
- 특징: 직접 주식, ETF, 펀드 선택 가능
- 장점: 투자 자유도 높음
- 단점: 투자 실력 필요
- 수수료: 거래 수수료 있음
신탁형
- 특징: 은행에서 운용하는 펀드에 투자
- 장점: 편리함, 전문가 운용
- 단점: 투자 선택권 제한
- 수수료: 신탁보수 있음
일임형
- 특징: 자산운용사가 대신 운용
- 장점: 맞춤형 포트폴리오
- 단점: 수수료 높음
- 수수료: 운용보수 + 성과보수
저는 직접 투자하는 걸 좋아해서 중개형으로 선택했어요. 근데 투자에 자신 없는 분들은 신탁형이나 일임형이 나을 수도 있어요. 신용회복지원제도처럼 본인 상황에 맞는 걸 선택하는 게 중요해요.
장점은 명확해요
- 세금 혜택이 진짜 커요: 200만 원까지 비과세, 초과분도 9.9%로 낮아짐
- 소득 기준 널널: 연 7,500만 원까지 가능
- 투자 선택권 다양: 주식, 펀드, ETF, ELS 등
- 납입 한도 높음: 연간 2,000만 원
- 가입 간편: 온라인으로 10분 만에 가능
제가 제일 좋아하는 건 세금 혜택이에요. 200만 원 수익에 30만 원 세금이면 진짜 아깝잖아요. 근데 ISA에서는 그게 0원이 돼요.
단점도 분명히 있어요
- 최소 3년 유지: 중도 해지하면 혜택 다시 내야 함
- 납입 한도 제한: 연간 2,000만 원 넘으면 안 돼요
- 계좌 1개만 가능: 여러 증권사에 만들 수 없어요
- 투자 위험: ISA라고 수익 보장되는 건 아니에요
- 금융소득 기준: 연 2,000만 원 초과면 안 돼요
제가 겪은 가장 큰 단점은 최소 3년 유지예요. 중간에 돈이 필요해도 계좌를 해지하면 안 돼요. 해지하면 받았던 세금 혜택을 다시 내야 하거든요. 그래서 진짜 여유 자금으로만 시작해야 해요.
그리고 투자 위험도 있어요. ISA가 세금 혜택을 준다고 해서 투자 수익을 보장하는 건 아니거든요. 저도 작년에 한때 -5%까지 떨어졌을 때 진짜 속상했어요. 다행히 회복했지만, 투자는 항상 위험이 있다는 걸 잊으면 안 돼요.
자주 하는 실수들
제가 겪은 시행착오들 공유할게요.
- 납입 한도 초과: 연 2,000만 원 넣으려다가 걸려서 다시 뺌
- 중도 해지 생각 안 함: 급전 필요할 때 계좌에서 못 뺌
- 투자 공부 안 함: 뭘 사야 할지 모르고 섣불리 투자했다가 손실
- 수수료 확인 안 함: 거래 수수료 생각보다 꽤 나가더라고요
- 세금 혜택 오해: 200만 원까지 비과세인데 전체 수익이 비과세인 줄 알음
저도 납입 한도 때문에 애먹었어요. 처음에는 “2,000만 원이면 되겠네” 하고 매달 170만 원씩 넣으려고 했거든요. 근데 계산해보니까 2,040만 원이 돼서 40만 원을 다시 뺐어요. 여러분은 미리 계산하세요.
다른 청년 금융 상품이랑 비교해볼게요
청년미래적금 vs 청년 ISA
청년미래적금은 정부 기여금으로 금리가 높아요. 근데 만기가 3년이고 월 납입 한도가 50만 원이에요. 반면 ISA는 연간 2,000만 원까지 가능하고 투자 수익률에 따라 수익이 달라져요.
저는 둘 다 하고 있어요. 미래적금은 목돈 마련용, ISA는 장기 투자용으로요.
청년 내일채움공제 vs 청년 ISA
청년 내일채움공제는 취업한 청년이 2년 또는 3년 동안 납입하면 정부 지원금을 받는 거예요. 세액공제 혜택도 있고요. 근데 조건이 까다로워요. 중소기업 취업이어야 하고요.
ISA는 조건이 더 간단해요. 나이랑 소득만 맞으면 돼요. 그래서 접근성은 ISA가 더 좋아요.
함께 챙기면 좋은 혜택
청년 ISA만 신청하면 끝? 아뇨, 다른 청년 지원 정책이랑 같이 챙기면 효과가 배로예요.
청년미래적금
청년미래적금으로 목돈 마련하고, ISA로 세금 절약하면서 투자하면 돼요. 둘 다 중복 가능해요.
국민취업지원제도
취업 준비 중이면 국민취업지원제도로 월 60만 원까지 지원받을 수 있어요. 이것도 중복 가능해요.
청년 월세 지원
청년 월세 지원으로 생활비 아끼고, 그 돈으로 ISA 납입하면 진짜 꿀이에요.
신청 전 체크리스트
마지막으로 신청 전에 꼭 확인해야 할 것들 정리해둘게요.
- 나이: 만 19~34세 (군필 연장 가능)
- 소득: 연 7,500만 원 이하
- 금융소득: 연 2,000만 원 이하
- 납입 한도: 연간 2,000만 원
- 최소 기간: 3년 이상 유지
- 계좌 개수: 1인 1계좌
- 증권사 선택: 중개형, 신탁형, 일임형 중 선택
마무리하며
청년 ISA, 생각보다 혜택이 진짜 큰 제도예요. 특히 투자 수익에 대한 세금 혜택은 무시할 수 없어요. 200만 원까지 비과세라니까요. 그 이상 수익도 9.9% 분리과세로 5.5% 포인트를 아낄 수 있고요.
물론 단점도 있어요. 최소 3년 유지해야 하고, 투자 위험도 있고요. 근데 장기 투자 관점에서 접근하면 ISA는 진짜 괜찮은 도구예요.
저도 1년 동안 써보니까 만족도가 높아요. 세금 아끼면서 투자할 수 있다는 게 진짜 편하더라고요. 앞으로도 계속 납입하면서 장기적으로 불려볼 생각이에요.
여러분도 조건만 맞으면 꼭 한번 알아보세요. 의외로 모르고 계신 분들이 많더라고요. 3년 후에 세금 아낀 돈 보면 “왜 진작 안 했지” 하실 거예요.
궁금한 거 있으면 댓글로 물어봐주세요. 제가 직접 쓰면서 겪은 경험 바탕으로 아는 대로 알려드릴게요.