3년 뒤에 목돈 생기는 거 상상해보신 적 있으세요? 저도 작년에 처음 알게 됐는데, 청년 내일채움공제라는 게 있더라고요. 매달 조금씩 넣으면 정부가 더 보태서 3년 뒤에 꽤 큰 목돈을 주는 제도예요.
처음엔 “이게 진짜야? 사기 아니야?” 했어요. 근데 알고 보니 주택도시기금에서 운영하는 정식 제도더라고요. 제 친구는 작년에 가입해서 지금 꼬박꼬박 넣고 있어요. 3년 뒤에 천만 원 넘게 받는대요.
지난달에 저도 가입했는데요. 삽질도 하고, 혜택 제대로 못 받을 뻔한 적도 있어서 솔직한 후기 공유할게요. 2026년 기준으로 바뀐 내용도 있으니 끝까지 봐주세요.
청년 내일채움공제가 뭔데요?
간단히 말하면 저소득 청년을 위한 정부 지원 저축 상품이에요. 청년이 매달 일정 금액을 넣으면, 정부가 더 보태서 3년 뒤에 목돈을 주는 거예요.
핵심은 정부 지원금이에요. 본인이 낸 돈보다 더 많이 돌려받을 수 있어요. 예를 들어 매달 10만 원씩 3년 넣으면 본인 납입금은 360만 원이에요. 근데 정부 지원 받으면 500만 원 넘게 받을 수 있어요.
최대 혜택을 받으면 본인이 낸 돈의 1.5배까지 돌려받을 수 있어요. 이자 포함하면 더 늘어나고요. 진짜 괜찮은 거잖아요.
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2026년 달라진 점, 꼭 확인하세요
올해부터 몇 가지가 바뀌었어요. 작년에 알아봤을 때랑 조금 다르더라고요.
소득 기준이 완화됐어요. 기존에는 기초생활수급자, 차상위계층만 가능했는데, 이제는 중위소득 100% 이하까지 확대됐어요. 1인 가구 기준 월 소득 220만 원 이하면 가능해요. “소득 때문에 안 될 것 같아” 하신 분들도 다시 확인해보세요.
가입 연령이 조정됐어요. 기존 만 19~34세에서 만 19~39세로 확대됐어요. 5년이나 늘어난 거예요.
월 납입 한도가 늘었어요. 기존 월 10만 원에서 월 15만 원으로 늘었어요. 더 많이 넣을 수 있게 된 거예요.
누가 가입할 수 있어요?
기본 조건은 다음과 같아요.
- 나이: 만 19세부터 39세까지
- 소득: 중위소득 100% 이하 (1인 가구 월 220만 원 이하)
- 재산: 3억 5천만 원 이하
- 주택: 무주택 세대구성원
- 기타: 다른 주거 안정 자금 지원을 받지 않을 것
여기서 무주택 세대구성원이 중요해요. 본인뿐만 아니라 부모님도 주택이 없어야 해요. 이거 때문에 탈락한 친구도 있어요.
소득 기준은 직전년도 소득을 봐요. 2026년 가입하면 2025년 소득을 기준으로 해요. 신입 사원이나 취업 준비생도 소득만 없으면 가능해요.
얼마나 받을 수 있어요?
이게 제일 궁금하시겠죠? 계산해볼게요.
본인 납입금: 매달 최대 15만 원 × 36개월 = 540만 원
정부 지원금: 월 납입액의 최대 66.7%
최대 수령액: 약 900만 원 ~ 1,000만 원
제 경우를 예로 들게요. 매달 10만 원씩 넣어요. 3년이면 360만 원 넣는 거예요. 정부 지원금이 약 240만 원, 이자가 약 50만 원이면 총 650만 원 정도 받아요.
본인이 360만 원 넣고 650만 원 받는 거예요. 거의 2배 가까이 불어나는 거죠. 이런 상품 어디 있어요?
제가 직접 가입하며 겪은 일
지난달 KB국민은행에서 가입했어요. 다른 은행도 가능해요. 신한, 하나, 우리, 농협 등에서 가능해요.
준비물:
- 신분증
- 주민등록등본
- 가족관계증명서
- 소득 증빙 서류 (있는 경우)
- 재산 증빙 서류
준비물이 좀 많더라고요. 특히 가족관계증명서는 부모님 것도 필요할 수 있어요.
진행 과정:
- 은행 방문하여 상담
- 가입 자격 확인 및 서류 제출
- 심사 (약 1~2주)
- 승인 및 첫 납입
제 경우엔 서류 제출부터 승인까지 10일 걸렸어요. 생각보다 오래 걸리진 않았어요.
제가 삽질한 부분들
솔직히 말하면 몇 가지 실수했어요. 여러분은 같은 실수 하지 마세요.
첫 번째, 재산 기준 확인 안 함. 부모님이 지방에 땅이 있으신 줄 알았는데 없으셨어요. 다행히 됐지만, 미리 확인했으면 더 빨리 진행했을 거예요.
두 번째, 자동이체 날짜 설정 실수. 월급일이랑 맞춰야 하는데, 그냥 1일로 했다가 출금 안 돼서 연체된 적 있어요. 월급날 직후로 설정하세요.
세 번째, 중도해지 위험. 급하게 돈 쓸 일 있어서 해지할 뻔했어요. 근데 중도해지 하면 정부 지원금 다 반납해야 해요. 비상금 따로 마련해두세요.
장점, 진짜 괜찮아요
수익률이 엄청나요. 연 10% 넘는 수익률이에요. 다른 금융 상품이랑 비교하면 천지차이예요. 적금이 연 3%대인 거 생각하면 진짜 높은 거예요.
원금 보장이 돼요. 주식이나 펀드처럼 원금 깎일 걱정 없어요. 넣은 돈은 무조건 돌려받아요.
강제 저축이 돼요. 매달 꼬박꼬박 넣어야 하니까 돈 모으는 습관이 생겨요. 제같이 돈 잘 쓰는 사람한테 딱이에요.
3년 뒤 목돈이 생겨요. 전세자금이나 결혼 자금, 창업 자금으로 딱이에요. 계획 세우고 가입하면 좋아요.
가입이 어렵지 않아요. 서류만 준비하면 한 번에 가능해요. 상담도 무료로 해줘요.
단점도 분명 있어요
소득 기준이 있어요. 중위소득 100% 이하여야 해요. 고연봉 직장인은 해당 안 돼요.
무주택 조건이 있어요. 부모님이 주택 가지고 계시면 안 돼요. 이거 때문에 탈락하는 분들 꽤 있어요.
3년을 기다려야 해요. 중간에 해지하면 정부 지원금 다 반납해야 해요. 꼭 3년 채워야 해요.
금액 제한이 있어요. 월 최대 15만 원까지만 넣을 수 있어요. 더 넣고 싶어도 안 돼요.
제가 활용하는 꿀팁
삽질하면서 알게 된 팁들 공유할게요.
월급일 직후로 자동이체 설정하세요. 돈 쓰기 전에 먼저 빠져나가게 하세요. 그래야 연체 안 해요.
비상금 따로 마련해두세요. 내일채움공제 돈은 3년 동안 못 써요. 급한 일 생길까 봐 비상금 따로 준비해두세요.
만기 후 사용 계획 세우세요. 3년 뒤에 뭐 할지 미리 생각해두세요. 전세 이사, 결혼, 창업 등등요. 목표가 있으면 중간에 해지 안 해요.
다른 청년 지원 제도랑 같이 챙기세요. 청년미래적금이나 청년 주거 지원이랑 같이 알아보면 더 좋아요.
자주 묻는 질문들
Q: 중도해지하면 어떻게 되나요?
A: 본인 납입금과 이자는 돌려받지만, 정부 지원금은 반납해야 해요. 진짜 손해니까 꼭 3년 채우세요.
Q: 월 납입액을 바꿀 수 있나요?
A: 아니요, 가입 때 정한 금액으로 3년 동안 납입해야 해요. 신중하게 정하세요.
Q: 3년 뒤에 어떻게 받나요?
A: 만기일에 계좌로 일괄 지급돼요. 신청하면 바로 받을 수 있어요.
Q: 부모님이 주택 있으면 정말 안 되나요?
A: 네, 무주택 세대구성원이어야 해요. 부모님이 주택 있으면 안 돼요.
Q: 알바생도 가능한가요?
A: 네, 소득 기준만 맞으면 가능해요. 다만 소득 증빙이 필요할 수 있어요.
다른 청년 저축 상품이랑 비교해볼게요
청년미래적금: 소득 요건 없이 가입 가능해요. 이자율이 높고요. 근데 정부 지원금이 내일채움공제보다 적어요.
청년도약계좌: 최근에 나온 거예요. 5년 만기고 더 많이 넣을 수 있어요. 근데 가입 조건이 더 까다로워요.
주택청약: 주택 구매용이에요. 내일채움공제는 용도 제한 없어요. 목돈 마련용으로는 내일채움이 더 좋아요.
상황에 따라 다르니까 비교해보고 선택하세요. 저는 ISA 계좌랑 내일채움공제 같이 하고 있어요.
가입 전 체크리스트
가입하기 전에 이것만은 꼭 확인하세요.
- 나이가 만 19~39세 사이인지 확인
- 소득이 중위소득 100% 이하인지 확인
- 본인 및 부모님이 무주택인지 확인
- 재산이 3억 5천만 원 이하인지 확인
- 3년간 꾸준히 납입할 수 있는지 확인
- 비상금 따로 마련했는지 확인
마무리하며
청년 내일채움공제, 저도 작년에 처음 알았어요. “이런 게 진짜 있어?” 싶었거든요. 근데 막상 알아보니까 진짜 괜찮은 제도더라고요.
물론 3년이란 시간이 필요해요. 금방 목돈 쓰고 싶은 분한테는 안 맞아요. 근데 장기적으로 돈 모으고 싶은 분한테는 최고예요. 정부 지원 받아서 원금의 1.5배까지 받을 수 있으니까요.
저는 3년 뒤에 결혼 자금으로 쓸 계획이에요. 매달 10만 원씩 넣으면서 생각해요. “3년 뒤에 650만 원 생기지” 하면서요. 작은 돈도 꾸준히 모으면 큰 돈이 되더라고요.
혹시 내일채움공제 가입하신 분들 있으신가요? 얼마씩 넣고 계신지, 만기 후 뭐 하실 계획인지 댓글로 공유해주세요. 정보 공유하면 다 같이 도움 되니까요.
한 줄 요약: 저소득 청년이라면 내일채움공제 꼭 알아보세요. 3년 뒤에 본인 납입금의 1.5배까지 받을 수 있어요.