청년 미래적금, 실제로 써보니 이런 점이 좋더라고요
지난달에 청년 미래적금에 가입해봤는데요. 처음엔 뭐가 뭔지 하나도 몰랐습니다. 그냥 세액공제 많이 된다는 얘기만 들었거든요. 근데 직접 가입해보니 꽤 괜찮더라고요. 지금부터 제 경험을 솔직하게 공유해볼게요.
출처: Unsplash
청년 미래적금이 뭔가요?
청년 미래적금은 만 15세 이상 34세 이하 청년이 가입할 수 있는 저축 상품입니다. 월 최대 100만원까지 납입 가능하고, 최대 7년간 납입할 수 있습니다. 핵심은 세액공제인데요, 연간 납입액의 16.5%를 소득세에서 공제받을 수 있습니다. 최대 연간 198만원까지 공제받을 수 있어서 세금 혜택이 꽤 쏠쏠합니다.
거치기간은 1년에서 7년까지 자유롭게 선택할 수 있고요. 중도 해지 시에는 이자율이 급락하기 때문에 반드시 약정기간을 지키는 게 중요합니다. 제가 선택한 건 월 50만원, 3년 납입이에요. 현금흐름 생각하면 이게 딱 적당한 것 같아요.
세액공제 혜택, 진짜 꿀입니다
솔직히 이 상품의 핵심은 세액공제입니다. 이자율이 높은 건 아니에요. 보통 연 2~3% 수준이거든요. 근데 세액공제까지 합치면 실제 수익률이 훨씬 올라갑니다.
계산해보면 월 100만원씩 납입하면 연간 1,200만원입니다. 여기에 16.5%면 연간 198만원 공제받죠. 세율이 30%라면 1년에 약 60만원을 세금에서 돌려받는 셈입니다. 이게 이자로 환산하면 연 5~6% 수준이에요. 요즘 시장에 이 정도 수익률에 리스크 거의 없는 상품은 찾기 힘듭니다.
이전에 ISA 적격식탁 계좌에 대해서 정리한 적 있는데요, 청년 미래적금은 가입 조건이 더 쉬워서 접근성이 좋습니다. ISA는 만 19~34세라 연령 제한이 있고, 소득 요건도 있거든요. 청년 미래적금은 만 15세부터 가능해서 고등학생도 가입할 수 있습니다.
저만 이런 거 아니죠? 첫 가입 삽질기
제가 처음에 가입할 때 좀 삽질했습니다. 은행 앱 들어가서 바로 가입하면 되겠지 했는데, 거주지 확인이 필요하더라고요. 신분증 사진이나 주소지 증명을 준비해야 하고요. 그래서 동생이랑 공동명의로 하려다가 난항 겪었는데, 결국 제 명의로 하는 게 훨씬 간편했습니다.
그리고 납입일 설정도 중요합니다. 월급 나오는 날 바로 다음 날로 설정했는데, 이게 자동이체라 현금흐름 관리에 꽤 도움이 되더라고요. 처음엔 70만원으로 했다가 욕심이 과했다고 느껴서 50만원으로 줄였습니다. 실수를 통해 배웠죠.
청년 정책 관련 정보를 찾을 때, 정부24나 한국장학재단 사이트를 참고하면 최신 정보를 빨리 찾을 수 있습니다. 저는 그냥 친구 얘기만 듣고 가입했다가 낭패봤거든요. 미리 꼼꼼히 확인하고 가입하세요.
장점, 단점 둘 다 있는 게 사실입니다
장점부터 말하면, 세액공제 혜택이 확실합니다. 최대 연간 198만원까지 공제받을 수 있어서 절세에 정말 유리해요. 그리고 이자소득분리과세라 금융소득종합과세 대상이 아닙니다. 다른 금융 소득이 많아도 영향이 없어요.
가입 조건도 쉽습니다. 별도의 소득 요건이 없어서 직장인도, 학생도 다 가능합니다. 계좌 개설은 은행 앱으로 쉽게 할 수 있고, 영업점 방문 필요 없습니다.
단점도 있어요. 첫째, 중도 해지 시 이자율이 급락합니다. 약정기간을 지키지 않으면 이자율이 0.1% 수준으로 뚝 떨어져요. 둘째, 하나만 가입할 수 있습니다. 중복 가입 불가라서 한번 선택하면 바꾸기 어렵습니다. 셋째, 이자율 자체는 높지 않습니다. 세액공제 없으면 그냥 평범한 예금이에요.
부동산 정책 관련 글에서도 언급했듯이, 청년들은 세금 혜택을 최대한 활용해야 합니다. 청년 미래적금은 그런 면에서 아주 좋은 선택지에요.
실제로 수익은 어느 정도일까요?
제가 가입한 지 3개월 된 거 기준으로 계산해볼게요. 월 50만원씩 3년 납입하면 원금 1,800만원입니다. 세액공제는 연간 990,000원이고, 3년이면 약 300만원입니다. 이자율을 연 2.5%로 가정하면 3년간 약 70만원 정도 이자가 발생하죠. 총 수익은 약 370만원, 수익률 약 20.5%입니다.
연환산하면 약 6.8% 수준이에요. 이 정도면 꽤 좋은 편이죠. 물론 세액공제가 큰 역할을 합니다. 세액공제가 없으면 그냥 2.5% 수익률인데 말이죠. 그래서 이 상품의 핵심은 세액공제를 얼마나 많이 받느냐입니다.
누구에게 추천할까요?
연소득이 3,000만원 미만인 직장인에게 가장 추천합니다. 세액공제 혜택을 제대로 누릴 수 있는 층이거든요. 대학생이나 취업 준비생도 좋습니다. 소득이 적더라도 세액공제를 받을 수 있어서 절세에 유리해요.
현금흐름이 안정적인 분도 좋습니다. 월 납입금을 꾸준히 내야 하니까요. 그리고 중도 해지할 확률이 낮은 분에게 추천합니다. 자금이 급하게 필요할 가능성이 있는 분은 가입을 신중하게 고민해야 합니다.
개인적으로 느낀 점
솔직히 말하면, 처음엔 회의적이었어요. 이자율도 낮은데 무슨 소용이야 싶었거든요. 근데 실제로 세액공제받아보고 생각이 바뀌었습니다. 확연한 차이가 있더라고요.
특히 종합소득세 신고할 때 공제받은 금액을 확인하면 짜릿합니다. 세금 내고 남는 게 확실히 보이니까요. 그리고 매월 자동이체로 챙겨주니 저도 모르게 저축하게 되더라고요. 강제 저축 효과가 있는 셈이죠.
아쉬운 점도 있습니다. 납입일을 한번 설정하면 변경이 어렵습니다. 급여일이 바뀌면 조금 불편하죠. 그리고 중도 해지 시 페널티가 너무 강합니다. 좀 더 유연했으면 좋겠다는 생각이 들 때가 있어요.
가입 전 체크리스트
- 나이 확인: 만 15~34세 사이인가요?
- 소득 상황: 연소득 3,000만원 미만인가요?
- 납입 가능금액: 월 최대 100만원까지 가능, 현금흐름 계산 필요
- 거치기간: 최소 1년부터 최대 7년까지 선택 가능
- 기존 계좌 확인: 이미 청년 미래적금 가입 여부 확인
- 해지 가능 여부: 중도 해지 시 이자율 급락 확인
이거 한 번 다 읽어보고 가입하세요. 제가 처음에 이거 안 읽고 가입했다가 낭패봤거든요.
마무리하며
한 줄 요약: 청년 미래적금, 세액공제 활용하면 꽤 괜찮습니다.
개인적으로는 세액공제 혜택을 제대로 누리고 싶은 청년들에게 추천합니다. 특히 처음으로 장기 저축을 시작하는 분들에게 딱 좋아요. 자동이체로 챙겨주니 습관 들이기에도 좋거든요. 다만 중도 해지 가능성이 있는 분은 신중하게 고민해야 합니다. 페널티가 만만치 않거든요.
관련 글 더 읽어보기
블로그 홈에서 다른 청년 정책/금융 관련 글도 확인해보세요.